Importancia de las Sucursales

Por Alexis Js. Acosta Genao

Tuve un gran afán y perseverancia en obtener sucursales, logrando llegar a 15 en poco menos de 5 años de fundado el banco, de las cuales cinco me las aprobó Don Salvador Jorge Blanco en su penúltimo dia en el poder, especificamente en la inauguración de las oficinas del Banco Central en Santiago, mediante instrucciones al entonces Gobernador del Banco Central a quien llamó y se lo ordenó en mi presencia, quedándole profundamente agradecido por esa confianza, a ambos, ya que nos permitía expandir significativamente nuestra base de capitalización.

La razón fundamental de mi estrategia de disponer de sucursales, se basa en el principio simple y elocuente que establece que una institución financiera monetaria sin sucursales es como un general sin tropas.

En la actualidad, existe una nueva modalidad que es una alternativa al establecimiento de sucursales: los Agentes Bancarios, una idea sencillamente genial de quienes pensaron en ella, no sólo por la oportunidad de estabilidad de los bancos comerciales, sino también porque ayuda en forma significativa al Banco Central en el control de la masa monetaria en circulación a través del Encaje Legal.

Los Agentes Bancarios son una especie de aspiradora que hace fluir el dinero en manos del público hacia dos lugares críticos: La Bóveda del banco, y la del Banco Central. Mis felicitaciones al ex presidente Leonel Fernández, a Don Héctor Valdez Albizu y a la Junta Monetaria, asi como a la Superintendencia de Bancos, por esta iniciativa extraordinaria.

El 13 de marzo de 2013, la Junta Monetaria publicó la Primera Resolución de fecha 14 de febrero de 2013, mediante la cual aprobó el Reglamento de Subagente Bancario, a quien definiré como Agente Bancario en lo que sigue de este escrito.

Al Subagente se le permite un tipo específico de operaciones, las cuales, en su totalidad, deben hacerse a nombre y por cuenta de las Entidades Financieras Intermediación Financiera, (EIF) autorizadas, la cual tiene que regirse por el Catálogo de Operaciones el cual puede ser adaptado para que se ajuste a las políticas operaciones de la EIF contratante, la que puede ser financiera no monetaria, o financiera monetaria, una novedad que permite crecer a las entidades de ahorros y a las asociaciones.

Entre las operaciones permitidas están, recibir pagos en efectivo, de préstamos y tarjetas de crédito otorgados por la contratante, tasas, impuestos o cualquier pago por cuenta de terceros.

Pueden también enviar o recibir transferencias en monedas acordadas dentro del territorio nacional, recibir depósitos en efectivo en cuentas de ahorros o corrientes incluidas las de terceros, permitir retiros en efectivo en cuentas de ahorros al titular de la cuenta (solamente) , vender, recargar y/o permitir el retiro de fondos asociados a tarjetas pre pagadas. les está permitido entregar remesas/transferencias a los beneficiarios finales, recibir y tramitar todo tipo de solicitudes de productos y servicios, incluyendo préstamos y tarjetas de crédito; consultar movimientos de cuentas y balances; recibir solicitudes de reclamaciones de clientes; y, cualquier servicio que autorizados por  la Junta Monetaria.

Tal como hemos visto, en los últimos años ha habido una explosión de los Agentes Bancarios, los cuales están localizados en farmacias, supermercados, aeropuertos, Ferreterias, etc. etc.

La importancia de los Agentes Bancarios ha sido tangiblemente reconocida por varios bancos del sistema, uno de los cuales, el Banco Popular, tiene aprobadas mas de 1,250 solicitudes, de las cuales un poco mas de 700 han sido inauguradas al escribir estas líneas.

Este banco entendió la importancia del concepto de la agencia bancaria, los que son en realidad sucursales miniaturizadas, y se ha adelantado a la competencia en forma significativa, y ya es casi imposible que lo alcancen. El exámen de los Estados de Situación trimestrales de esa entidad permite visualizar en forma inmediata su extraordinaria liquidez, muy superior en términos del efectivo en exceso del encaje requerido de casi todas las otras entidades que han adoptado un sistema alternativo de penetración en el mercado a través de procesos denominados como “bancarización”, es decir, llevar al banco a la población a través de visitas de equipos de oficiales de esas entidades.

La “bancarización” tiene un carácter temporal que desaparece, o se diluye, una vez el servicio es prestado y el cliente es incorporado a la entidad.

Me parece que es mas eficiente enfocar los esfuerzos de crecimiento en el establecimiento de Agentes Bancarios debido al carácter permanente de los servicios, y a la realidad de que el mercado está físicamente limitado por las entidades que pueden ser contratadas dadas las estrictas regulaciones exigidas a las EIFs respecto a la calidad del Subagente, quien tiene que tener un crédito excelente, buen comportamiento moral, etc.

Las sucursales, y ahora los Agentes Bancarios, ayudan grandemente a la estabilidad de un banco comercial.

Por ejemplo: si en un mercado hay dos bancos, digamos el Banco A y el Banco B, y uno de ellos, el Banco A, tiene 10 sucursales, y el Banco B, una, cuando el cliente del banco B emita un cheque a un proveedor u otro relacionado, la posibilidad de que este último tenga una cuenta en el Banco A, es muy elevada.

Asi, ese depósito iria, casi seguro, al Banco A. Ese dinero que va al banco A a su vez reduce la liquidez del Banco B.

De la misma manera, si un cliente del Banco A emite un cheque, es altamente probable que el receptor del cheque tenga una cuenta en ese banco.

Es decir, si bien hay un canje de dinero entre las partes, los fondos se “quedan” en el Banco A, y la liquidez de este no es afectada, contribuyendo a su estabilidad y capitalización, y por ende, a mantenerse “encajado”.